2025 2(49) 16

АКТУАРНА ДІЯЛЬНІСТЬ У СТРАХУВАННІ ЖИТТЯ ТА СТРАХУВАННІ  НА ВИПАДОК ХВОРОБИ (У ТОМУ ЧИСЛІ МЕДИЧНОМУ СТРАХУВАННІ): ОСОБЛИВОСТІ ТЕОРІЇ ТА ПРАКТИКИ ГЕНЕТИЧНОЇ ДИСКРИМІНАЦІЇ

Михайло Іванович Арич
канд. екон. наук, доцент,
ORCID https://orcid.org/0000-0002-0910-2332
e-mail: mykhailo.arych@gmail.com
Національний університет харчових технологій, м. Київ,
2025/2026 Fellow of the Virtual Ukraine Institute for Advanced Study (VUIAS)

Формат цитування
Арич М. І. Актуарна діяльність у страхуванні життя та страхуванні на випадок хвороби (у тому числі медичному страхуванні): особливості теорії та практики генетичної дискримінації. Вісник економічної науки України. 2025. № 2 (49). С. 144-151. https://doi.org/10.37405/1729-7206.2025.2(49).144-151 

Мова статті
Українська

Анотація
У роботі проаналізовані сучасні тенденції особливостей теорії та практики генетичної дискримінації під час актуарної діяльності у страхуванні життя та страхуванні на випадок хвороби (у тому числі медичному страхуванні). Систематизовано захворювання генетична інформація про ймовірність розвитку яких наразі найбільш часто використовується страховими компанія для оцінки страхових ризиків у страхуванні. Обґрунтовано, що для якісної інтерпретації генетичної інформації потрібно враховувати всі інші фактори про стан здоров’я заявника на страхування. При цьому, визначено, що наслідками неправильної інтерпретації генетичної інформації заявників на страхування можуть бути хибні актуарні розрахунки, генетична дискримінація, зростання/зниження вартості страхової послуги тощо.

Ключові слова
страхування життя, страхування на випадок хвороби, медичне страхування, актуарна діяльність, генетична дискримінація, генетична інформація, страховий ризик.

Referensces

  1. Arych, M. (2025). Сonceptual approaches to the interpretation and meaning of genetic information for insurance risk assessment. Svit finansiv, 3(84), 109-122. https://doi.org/10.35774/sf2025.03.109 [in Ukrainian].
  2. Arych, M., & Joly, Y. (2022). Genetic Discrimination in Access to Life Insurance: Does Ukrainian Legislation Offer Sufficient Protection against the Adverse Consequences of the Genetic Revolution to Insurance Applicants? Laws, 11(1), 2. https://doi.org/10.3390/laws11010002
  3. Barlow-Stewart, K., Taylor, S. D., Treloar, S. A., Stranger, M., & Otlowski, M. (2009). Verification of consumers’ experiences and perceptions of genetic discrimination and its impact on utilization of genetic testing. Genetics in medicine, 11(3), 193–201. https://doi.org/10.1097/GIM.0b013e318194ee75
  4. Bombard, Y., & Lemmens, T. (2010). Insurance and Genetic Information. In Encyclopedia of Life Sciences (ELS). John Wiley & Sons, Ltd: Chichester. https://doi.org/10.1002/9780470015902.a0005203.pub3
  5. Dixon, P., Horton, R. H., Newman, W. G., McDermott, J. H., & Lucassen, A. (2024). Genomics and insuran­ce in the United Kingdom: increasing complexity and emerging challenges. Health economics, policy, and law, 19(4), 446–458. https://doi.org/10.1017/S1744133124000070
  6. Godard, , Raeburn, S., Bobrow, M., Farndon, P., Ayme, S. (2003). Genetic information and testing in insurance and employment: Technical, social and ethical issues. European Journal of Human Genetics, 11(2), 123-142. https://doi.org/10.1038/sj.ejhg.5201117
  7. Howard, C.W. (2014). Genetic Testing Model: If Underwriters Had No Access to Known Results. Report to CIA Research Committee. Document 214082.
  8. Hudson, K. L., Rothenberg, K. H., Andrews, L. B., Kahn, M. J., & Collins, F. S. (1995). Genetic discrimi­nation and health insurance: an urgent need for reform. Science, 270(5235), 391–393. https://doi.org/10.1126/270.5235.391 
  9. Joly, Y., Ngueng Feze, I., & Simard, J. (2013). Genetic discrimination and life insurance: a systematic review of the evidence. BMC medicine, 11, 25. https://doi.org/10.1186/1741-7015-11-25
  10. Joly, Y., Huerne, K., Arych, M., Bombard, Y., De Paor, A., Dove, E. S., Granados Moreno, P., Ho, C., Ho, C. H., Van Hoyweghen, I., Kim, H., Lebret, A., Minssen, T., Ó Cathaoir, K., Prince, A., Nair, A., Otlowski, M., Pepper, M. S., Sladek, R., Song, L., Voigt, T. H. , Zawati, M. H., & Dalpe, G. (2021). Genetic Discrimination Observatory. The Genetic Discrimination Observatory: confronting novel issues in genetic discrimination. Trends in genetics: TIG, 37(11), 951–954.
  11. Joly, Y., Dalpe, G. (2022). Genetic discrimination still casts a large shadow in 2022. European Journal of Human Genetics, 30, 1320–1322. https://doi.org/10.1038/s41431-022-01194-8
  12. Karlsson Linner, R., & Koellinger, P. D. (2021). Genetic risk scores in life insurance underwriting. Journal of health economics, 81, 102556. https://doi.org/10.1016/j.jhealeco.2021.102556
  13. Keogh, L. A., & Otlowski, M. F. (2013). Life insurance and genetic test results: a mutation carrier’s fight to achieve full cover. The Medical journal of Australia, 199(5), 363–366. https://doi.org/10.5694/mja13.10202
  14. Lacaze, P., Ryan, J., Woods, R., Winship, I., & McNeil, J. (2017). Pathogenic variants in the healthy elderly: unique ethical and practical challenges. Journal of medical ethics, 43(10), 714–722. https://doi.org/10.1136/medethics-2016-103967
  15. Macdonald, А. (2011). The Actuarial Relevance of Genetic Information in the Life and Health Insurance Context. Office of the Privacy Commissioner of Canada.
  16. Macdonald, A. S., & Yu, F. (2011). The impact of genetic information on the insurance industry: conclusions from the ‘bottom-up’ modelling programme. ASTIN Bulletin: The Journal of the IAA, 41(2), 343-376. https://doi.org/10.2143/AST.41.2.2136981
  17. Macdonald, A. S. (1999). Modeling the impact of genetics on insurance. North American Actuarial Journal, 3, 83–105. https://doi.org/10.1080/10920277.1999.10595777
  18. National Library of Medicine (n.d.). Genetic Testing Registry. Retrieved October 23, 2025, from https://www.ncbi.nlm.nih.gov/gtr/all/tests/?term=all%5Bsb%5D&
  19. Oleksyk, T.K., Wolfsberger, W.W., Weber, A., Shchubelka, K., Oleksyk, O., Levchuk, O. & oth. (2021). Genome diversity in Ukraine, GigaScience, 10(1): giaa159. https://doi.org/10.1093/gigascience/giaa159
  20. Otlowski, M., Barlow-Stewart, K., Taylor, S., Stranger, M., & Treloar, S. (2007). Investigating genetic discrimination in the Australian life insurance sector: the use of genetic test results in underwriting, 1999-2003. Journal of law and medicine, 14(3), 367–396.
  21. Prince, A. E. R., Suter, S. M., Uhlmann, W. R., & Scherer, A. M. (2022). The goldilocks conundrum: Disclosing discrimination risks in informed consent. Journal of genetic counseling, 31(6), 1383–1393. https://doi.org/10.1002/jgc4.1613
  22. Rechfeld, F. (2024). Genetic testing in the Life & Health insurance industry. Swiss Re Management Ltd. https://www.swissre.com/institute/research/topics-and-risk-dialogues/health-and-longevity/genetic-testing-in-life-health-insurance-industry.html (дата звернення: 05.09.2025).
  23. Tiller, J., Otlowski, M., & Lacaze, P. (2017). Should Australia Ban the Use of Genetic Test Results in Life Insurance?. Frontiers in public health, 5, 330. https://doi.org/10.3389/fpubh.2017.00330
  24. Tiller, J., Bakshi, A., Dowling, G., Keogh, L., McInerney-Leo, A., Barlow-Stewart, K., Boughtwood, T., Gleeson, P., Delatycki, M. B., Winship, I., Otlowski, M., & Lacaze, P. (2024). Community concerns about genetic discrimination in life insurance persist in Australia: A survey of consumers offered genetic testing. European journal of human genetics, 32(3), 286–294. https://doi.org/10.1038/s41431-023-01373-1
  25. Vukcevic, D., & Chen, J. (2018). Advances in genetics and their impact on life insurance. In Proceedings of Financial Services Forum 2018 Institute of Actuaries of Australia. https://research.monash.edu/en/publications/advances-in-genetics-and-their-impact-on-life-insurance
  26. World Health Organization (2025). International Statistical Classification of Diseases and Related Health Problems (ICD). https://www.who.int/standards/classifications/classification-of-diseases

Повний текст (.pdf)

Надійшла до редакції 27.11.2025
Прийнята до друку 19.12.2025
Опублікована 29.12.2025